La cobertura que nadie puede dejar de tener
De todas las coberturas del seguro de auto, la responsabilidad civil (RC) es la única obligatoria para circular. Y dentro de la RC, la parte más delicada es la que responde cuando en un accidente resulta lastimada otra persona: un peatón, un ciclista, el conductor o los ocupantes de otro vehículo.
Es la cobertura que menos pensamos al contratar el seguro y la que más importa si las cosas salen mal. En esta nota repasamos qué cubre, qué dicen los datos de la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) y cómo funciona el reclamo.
Qué cubre la responsabilidad civil
La RC cubre los daños que el conductor del vehículo asegurado le causa a terceros. Se divide en dos grandes partes:
- Daños a cosas de terceros: el otro auto, una moto, una vidriera, un poste. Lo desarrollamos en daños a cosas de terceros.
- Lesiones o muerte de terceros: gastos médicos, incapacidad, lucro cesante y otros rubros que se reclamen por los daños a una persona.
Dentro de las lesiones, la SSN distingue entre terceros no transportados (peatones, ciclistas, ocupantes de otros vehículos) y personas transportadas (los pasajeros de tu propio vehículo). En esta nota nos centramos en los primeros.
Los pasajeros de tu propio auto
Si llevás a alguien y resulta lastimado en un choque, la situación es distinta según la póliza. Muchas pólizas cubren a las personas transportadas dentro de la RC, pero con condiciones propias, y algunas excluyen a ciertos familiares o a quienes viajan en lugares no habilitados. Si solés llevar pasajeros, fijate cómo está redactada esta parte en tu póliza o preguntale a tu productor.
Lo que no cubre
- Tus propias lesiones como conductor. Para eso existen otras coberturas, como accidentes personales, que se contratan aparte.
- Los daños de tu auto. Eso depende de que tengas cobertura de casco (todo riesgo o similares).
- Lo que exceda la suma asegurada de la póliza. Si una sentencia supera ese límite, la diferencia puede quedar a cargo del responsable.
- Situaciones excluidas por la póliza, que conviene leer: por ejemplo, conducir sin registro habilitante o bajo los efectos del alcohol pueden dar lugar a exclusiones o a que la compañía repita lo pagado contra el asegurado, según las condiciones.
Si querés el panorama completo de esta cobertura, tenés seguro de responsabilidad civil: qué cubre y qué no.
El dato: cuánto cuestan las lesiones a terceros
La SSN publica el costo medio de cada tipo de siniestro, sumando lo pagado y lo pendiente de pago, con un año de desarrollo. Para las lesiones a terceros no transportados:
| Ejercicio | Costo medio por reclamo |
|---|---|
| 2023-24 | $0,71 M |
| 2024-25 | $1,54 M |
Es un aumento del 118% en pesos corrientes, sin ajustar por inflación. Para comparar con otros reclamos del mismo ejercicio 2024-25:
| Hecho | Costo medio 2024-25 |
|---|---|
| RC lesiones a terceros no transportados | $1,54 M |
| Daño parcial (choques y golpes) | $1,04 M |
| RC daños a cosas | $0,56 M |
| Promedio por cobertura afectada | $1,12 M |
Dos aclaraciones para leer bien estas cifras:
- Es un promedio. Mezcla reclamos por lesiones leves con casos graves, que pueden costar muchísimo más.
- Es una foto con un año de desarrollo. Los reclamos por lesiones suelen tardar en cerrarse, especialmente si van a juicio, así que el costo final de un ejercicio puede terminar siendo distinto.
En total, en el ejercicio 2024-25 las aseguradoras registraron $3,84 billones en siniestros pagados y pendientes, sobre 3.435.289 coberturas afectadas. Más detalle en cuánto cuesta un siniestro de auto en Argentina.
Cómo funciona el reclamo
Si lastimaste a alguien
- Asistí y llamá a emergencias. Lo primero es la atención de la persona herida.
- Esperá a la policía. Con lesionados, se labran actuaciones. No te retires del lugar.
- Avisá a tu aseguradora de inmediato. La Ley de Seguros (Ley 17.418) establece que el siniestro se comunica dentro de los tres días de conocerlo. En casos con lesiones, cuanto antes, mejor.
- No reconozcas responsabilidad ni firmes acuerdos sin consultar con tu compañía. La póliza suele prever que la aseguradora es la que conduce la defensa y negocia.
- Pasale a la compañía toda notificación que recibas: cartas documento, citaciones o demandas. Hacelo rápido, porque los plazos judiciales corren.
Si te lastimaron a vos
Reclamás contra el responsable y su aseguradora. Juntá toda la documentación: actuaciones policiales, certificados médicos, gastos, estudios. Muchos reclamos se resuelven por vía administrativa con la compañía del otro; otros terminan en mediación o juicio. En estos casos, conviene asesorarte con un abogado.
Y si el otro no tenía seguro, el escenario se complica. Lo explicamos en qué cubre el seguro si chocás con un auto sin seguro.
Prevención
Ningún seguro reemplaza no lastimar a nadie. Algunos hábitos que reducen el riesgo:
- Respetá la velocidad, sobre todo en zonas urbanas, escuelas y cruces peatonales.
- Prestá atención a motos y bicicletas, especialmente al girar y al abrir la puerta.
- Nada de celular al volante.
- Alcohol cero si vas a manejar.
- Mantené la distancia con el de adelante.
- Revisá frenos, luces y neumáticos.
Las multas también cuentan
Las infracciones son un buen termómetro de cómo manejamos: velocidad, semáforos, uso del celular. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si aparece una multa nueva en tu patente, y también revisamos patentes, VTV y recalls.
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