El reclamo de todos los días
Le rozaste el paragolpes a otro auto al estacionar, te comiste un semáforo en amarillo y le pegaste a una moto, o le diste de atrás al de adelante en un embotellamiento. En todos esos casos, si la culpa fue tuya, aparece el reclamo más común del seguro de responsabilidad civil (RC): los daños a cosas de terceros.
Es la parte de la RC que responde por los daños materiales que le causás a otro: su vehículo, una vidriera, un portón, un poste, una moto estacionada. Y como casi cualquier choque entre dos vehículos genera uno de estos reclamos, mientras que las lesiones a personas son menos habituales, es el reclamo de RC con el que más gente se va a cruzar.
El dato
La Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN) publica cuánto cuesta en promedio cada tipo de siniestro, sumando lo que las aseguradoras pagaron y lo que tienen pendiente, con un año de desarrollo. Para los daños a cosas de terceros:
| Ejercicio | Costo medio por reclamo |
|---|---|
| 2023-24 | $0,24 M |
| 2024-25 | $0,56 M |
Es un aumento del 129% en pesos corrientes, sin ajustar por inflación. Es el mayor salto porcentual entre los tipos de siniestro de esta comparación.
| Hecho | Costo medio 2023-24 | Costo medio 2024-25 | Variación |
|---|---|---|---|
| RC daños a cosas | $0,24 M | $0,56 M | +129% |
| Robo total | $4,27 M | $9,61 M | +125% |
| RC lesiones a terceros no transportados | $0,71 M | $1,54 M | +118% |
| Daño parcial | $0,51 M | $1,04 M | +103% |
| Robo parcial | $0,36 M | $0,54 M | +50% |
¿Por qué importa? Porque aunque cada reclamo sea relativamente chico comparado con un robo o una destrucción total, son muchísimos. Y todo ese volumen termina impactando en el costo del seguro que pagamos todos. Lo desarrollamos en por qué sube el seguro del auto.
Como referencia del volumen general, según la SSN en 2025 hubo 1.593.733 siniestros de daño parcial en vehículos asegurados (choques y golpes del propio vehículo). La SSN no publica en los datos que usamos la cantidad de reclamos de RC por daños a cosas de ese mismo período, así que no la vamos a estimar.
Cómo es el proceso
Si la culpa fue tuya
- Intercambiá datos con el otro conductor: nombre, DNI, licencia, patente, aseguradora y póliza. Sacá fotos de los daños y del lugar.
- Hacé la denuncia a tu aseguradora. La Ley de Seguros (Ley 17.418) establece que el siniestro se comunica dentro de los tres días de conocerlo. Hacela aunque el daño sea menor.
- El tercero reclama a tu compañía. El otro conductor, o su aseguradora si él tiene cobertura de casco, presenta el reclamo con presupuestos, fotos y documentación.
- Tu aseguradora analiza y paga según la responsabilidad que corresponda y las condiciones de tu póliza.
No arregles con el otro "por izquierda" sin avisarle a tu seguro. Si después el reclamo crece o aparece una demanda, podés quedarte sin cobertura por no haber denunciado a tiempo.
Si la culpa fue del otro
Reclamás los daños de tu auto a la aseguradora del responsable. En general necesitás:
- La denuncia que hiciste ante tu propia compañía.
- Datos del otro conductor y de su póliza.
- Fotos y presupuestos de reparación.
- Título o cédula del vehículo y tu documentación.
Los plazos y la forma del reclamo dependen de cada compañía. Si tenés todo riesgo, también podés usar tu cobertura y que tu aseguradora después recupere lo pagado del otro seguro; preguntá cómo funciona con tu franquicia.
Si querés el paso a paso completo del momento del choque, lo tenés en qué hacer después de un choque.
Costos: qué influye en lo que se paga
- Repuestos y mano de obra. Son el componente principal y los que más se mueven con la inflación.
- Tipo de vehículo dañado. No es lo mismo un paragolpes de un auto chico que una óptica de una camioneta importada.
- Privación de uso. El tercero puede reclamar también el tiempo que estuvo sin el vehículo, según el caso.
- Desvalorización. En algunos casos, se reclama la pérdida de valor del auto reparado.
Todo esto tiene un límite: la suma asegurada de tu RC. Revisá en tu póliza cuál es.
Consejos
- Sacá fotos siempre, aunque el golpe parezca mínimo.
- No reconozcas culpa por escrito en el lugar. Contá los hechos y dejá que las aseguradoras analicen.
- Pedí un número de siniestro y guardá todas las comunicaciones.
- Revisá que tu seguro esté vigente y que el uso declarado coincida con el real.
- Respetá la distancia de frenado. Muchos golpes menores se evitan simplemente dejando más espacio con el de adelante.
Si querés entender qué cubre la RC y qué no, tenés seguro de responsabilidad civil: qué cubre y qué no, y para lesiones a personas, lesiones a terceros en accidentes de tránsito.
Tu patente, bajo control
Un choque a veces viene con otras sorpresas, como una fotomulta del mismo día o una infracción que llega semanas después. Con el seguimiento mensual de Chasis te enterás cada mes si aparece una multa nueva en tu patente, y también revisamos patentes, VTV y recalls.
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